KYC 和 KYB 是合规中两个重要的组成部分。二者密切相关,但并不相同。KYC 是 Know Your Customer(了解你的客户)的缩写。KYB 是 Know Your Business(了解你的企业)的缩写。KYC 用于核验个人,KYB 用于核验公司。这两个流程都帮助机构了解自己在与谁打交道、可能存在哪些风险,以及是否需要进一步审查。
对合规团队而言,这一区别至关重要。企业可能会为个人客户、公司、商户、企业客户、投保人、合作伙伴或企业服务客户办理准入。每一种关系都需要不同层级的审查。这正是为什么 KYC 与 KYB 不应被当作彼此孤立的检查。它们应作为同一条相互连接的合规工作流的组成部分协同运作。
快速解答:KYC 与 KYB
KYC 核验个人客户的身份与风险画像。KYB 核验企业客户的身份、所有权结构与风险画像。
| KYC | KYB |
|---|---|
| 核验个人的身份与风险画像 | 核验企业的身份、所有权结构与风险画像 |
理解它的简单方式是:KYC 问的是——这个人是谁?KYB 问的是——这是一家什么样的企业,又由谁控制?
KYC 与 KYB 为何重要
KYC 和 KYB 之所以重要,是因为企业需要在建立或延续一段关系之前理解其中的风险。这一点对受监管或对风险敏感的行业尤为重要。这些行业包括:银行;支付;保险;金融科技;企业服务提供商;财富管理;信贷;数字平台;B2B 市场平台。
FATF 指出,其《建议》提供了一套全面的框架,通过法律、法规和操作层面的措施,帮助各国应对非法资金流动。这些措施包括预防性措施、受益所有权透明度以及国际合作。
对合规团队而言,这意味着仅有身份核验是不够的。团队还需要理解:客户;业务关系;所有权结构;风险画像;筛查结果;决策轨迹;以及持续监控的要求。
这正是 KYC 与 KYB 成为一条更广义合规工作流一部分的所在。
什么是 KYC?
KYC 是 Know Your Customer(了解你的客户)的缩写。它是识别、核验并评估个人客户的过程。KYC 帮助企业确认一个人确实是其所声称的身份。它也帮助合规团队判断该人是否带来任何风险。
常见的 KYC 检查
- 身份核验
- 身份证件检查
- 地址证明
- PEP 筛查
- 制裁筛查
- 负面媒体
- 资金来源
KYC 常用于个人客户的准入环节。例如:银行开立个人账户;支付机构为用户办理准入;保险公司核验投保人;财富管理机构审查投资者;平台核验卖家或用户。
然而,KYC 也被用于 KYB 之中。当一家公司办理准入时,合规团队可能仍需对其董事、股东和受益所有人开展 KYC 检查。
什么是 KYB?
KYB 是 Know Your Business(了解你的企业)的缩写。它是核验一家公司或法人实体的过程。KYB 帮助合规团队判断一家企业是否合法、是否已正确注册,以及是否适合建立这段关系。它还帮助识别拥有或控制该企业的人。
常见的 KYB 检查
- 企业注册核验
- 公司注册成立文件
- 经营活动
- 董事
- 股东
- 最终受益所有人
- 实体筛查
KYB 在 B2B 合规中很常见。例如:支付公司为商户办理准入;银行开立企业账户;企业服务提供商为一家新公司办理准入;SaaS 提供商审查高风险的企业客户;保险公司审查企业投保人;市场平台核验企业卖家。
KYB 让合规团队对业务关系有更清晰的了解。它也帮助判断是否需要对与该公司相关的人员开展进一步的 KYC 检查。
KYC 与 KYB 对比表
| 维度 | KYC | KYB |
|---|---|---|
| 聚焦对象 | 人 | 公司及其相关人员 |
| 核验内容 | 个人身份与个人层面的风险 | 公司信息、所有权结构与实体层面的风险 |
| 典型文件 | 护照、身份证、地址证明、资金来源 | 企业资料、注册成立记录、董事名册、所有权结构图 |
| 筛查范围 | 针对个人的 PEP、制裁与负面媒体筛查 | 实体筛查,加上对董事、股东与 UBO 的 KYC |
| 通常适用于 | 为个人客户办理准入 | 为企业或法人实体办理准入 |
| 风险视角 | 这个人是否如其所称,并且是否带来风险? | 这家企业是否合法,又由谁拥有和控制? |
主要区别在于范围。KYC 聚焦于人。KYB 聚焦于企业以及企业背后的人。
企业为何两者都需要
许多业务关系同时涉及个人和公司。例如,一位企业客户起初看起来可能很简单。然而,这家公司可能拥有:多名董事;若干股东;法人股东;外资所有权;代名人安排;最终受益所有人;复杂的控制权;以及关联实体。
在这种情况下,仅有 KYB 是不够的。合规团队还需要对企业背后的人员开展 KYC 检查。
示例:企业客户审查
| 关系 | 适用的检查 |
|---|---|
| 企业客户(公司) | 对公司开展 KYB——注册信息、所有权结构与实体风险 |
| 每一名董事 | 对该个人开展 KYC |
| 每一名股东 | 对该个人开展 KYC |
| 每一名最终受益所有人(UBO) | 对该个人开展 KYC |
这正是 KYC 与 KYB 不应处于彼此割裂的工作流之中的原因。它们应当相互连接。如果不了解企业背后的人,企业的风险画像就是不完整的。
KYC 何时适用
KYC 通常在机构与个人打交道时适用。这个人可能是直接客户,也可能是与某段业务关系相关联的人。
常见的 KYC 使用场景
- 银行开立个人账户
- 支付机构为用户办理准入
- 保险公司核验投保人
- 财富管理机构审查投资者
- 平台核验卖家或用户
KYC 帮助回答三个关键问题:这个人是否真实存在?这个人是否如其所称?这个人是否带来合规风险?如果答案不明确,可能需要进一步审查。
KYB 何时适用
KYB 在机构与企业或法人实体打交道时适用。这在 B2B 环境中很常见。
常见的 KYB 使用场景
- 支付公司为商户办理准入
- 银行开立企业账户
- 企业服务提供商为一家新公司办理准入
- SaaS 提供商审查高风险的企业客户
- 保险公司审查企业投保人
- 市场平台核验企业卖家
KYB 帮助回答五个关键问题:这家企业是否已正确注册?这家企业从事什么业务?谁拥有这家企业?谁控制这家企业?这家企业是否带来更高的风险?当所有权结构层层嵌套或跨境时,KYB 会变得更为复杂。这正是受益所有权审查如此重要的原因。
受益所有权:KYC 与 KYB 的交汇点
受益所有权是 KYC 与 KYB 相互连接的地方。公司是一个法人实体。然而,公司最终由人拥有或控制。KYB 识别的是企业,KYC 核验的是企业背后的人。
FATF 将法人和法律安排的透明度与受益所有权,列为其《40 项建议》所涵盖的七个领域之一。这一点之所以重要,是因为公司的架构可能掩盖真正的控制人。
受益所有权审查示例
| 步骤 | 发生了什么 |
|---|---|
| 1. 公司 A | 对公司 A 开展 KYB。其股东名册显示它由公司 B 所有。 |
| 2. 公司 B | 公司 B 在另一个司法辖区注册成立。沿着所有权向下一层追溯。 |
| 3. 自然人 UBO | 识别出最终拥有或控制这一架构的自然人。 |
| 4. 对 UBO 开展 KYC | 对最终受益所有人开展 KYC——身份、PEP、制裁与负面媒体。 |
这正是公司需要两种检查的原因。KYB 审查企业结构,KYC 审查结构背后的个人。两者结合,帮助合规团队理解完整的风险全貌。
常见的 KYC 与 KYB 文件
所需文件取决于客户类型、司法辖区和风险等级。然而,大多数工作流都包含身份、公司与所有权记录的组合。
KYC 文件
- 护照
- 身份证
- 地址证明
- 就业信息
- 资金来源文件
KYB 文件
- 企业资料
- 注册成立记录
- 董事名册
- 股东记录
- 受益所有权申报
- 所有权结构图
一个好的工作流应当把这些文件与正确的客户记录连接起来。否则,团队可能会在文件夹、邮件和电子表格之间花费过多时间来回查找。
常见的 KYC 与 KYB 挑战
当流程过于依赖人工时,KYC 和 KYB 会变得困难。合规团队可能理解相关要求。然而,工作流却未能妥善支撑这些工作。
常见挑战
- 人工采集数据
- 文件散落在文件夹、邮件和电子表格中
- KYC 与 KYB 在互不连接的工具中处理
- 筛查警报的审核压力
- 风险评分不一致
- 审计轨迹薄弱
这些不只是合规问题,也是运营问题。一个团队即便做了正确的检查,如果工作流薄弱,仍可能举步维艰。
人工方式 vs 工作流驱动的 KYC 与 KYB
| 人工方式 | 工作流驱动 |
|---|---|
| 信息散落在各个工具中 | 一个相互连接的客户视图 |
| 所有权不清晰 | 清晰的所有权结构 |
| 以截图作为证据 | 被完整捕获的决策轨迹 |
| 风险评分不一致 | 一致的风险评分 |
| 难以审计 | 易于审计 |
这正是现代合规团队所需要的转变。KYC 与 KYB 不应被当作彼此孤立的检查。它们应作为相互连接的工作流来运作。
KYC 与 KYB 如何支撑基于风险的方法
并非每一位客户或每一段业务关系都承载着相同层级的风险。基于风险的方法帮助合规团队把更多注意力放在风险更高的地方。
FATF 将基于风险的方法描述为其《建议》的基石。它解释道,各国应当识别并理解洗钱与恐怖主义融资的风险,以便将资源优先投放到风险更高的领域。
对企业而言,同样的逻辑在运营层面同样适用。一位低风险的个人可能只需要标准 KYC。一个复杂的公司架构则可能需要更深入的 KYB、UBO 审查与强化尽职调查。
基于风险的审查示例
| 关系 | 审查层级 |
|---|---|
| 低风险个人 | 标准 KYC |
| 复杂的公司架构 | 更深入的 KYB、UBO 审查与强化尽职调查 |
基于风险的合规并不是要少做工作,而是要对相应的风险施加相应层级的审查。
KYC 与 KYB 在不同行业中的应用
KYC 与 KYB 出现在许多行业中。然而,运营层面的挑战因行业而异。
行业示例
| 行业 | KYC / KYB 重点 |
|---|---|
| 银行 | 对个人账户持有人开展 KYC;对企业账户开展 KYB |
| 支付 | 对用户开展 KYC;对准入中的商户开展 KYB |
| 保险 | 对投保人开展 KYC;对企业投保人开展 KYB |
| 金融科技 | 对个人用户开展 KYC;对企业客户开展 KYB |
| 企业服务提供商 | 对新公司开展 KYB;对董事与受益所有人开展 KYC |
| 财富管理 | 对投资者开展 KYC;在涉及投资实体时开展 KYB |
| B2B 市场平台 | 对企业卖家开展 KYB;对其背后的人员开展 KYC |
共同的主题是可见性。合规团队需要同时理解客户以及更广义的业务关系。
WIDTH 如何支撑 KYC 与 KYB 工作流
WIDTH 帮助合规团队把 KYC 与 KYB 作为相互连接的工作流来管理。WIDTH 不再让个人检查、公司检查、筛查结果与风险审查分散在各个独立工具中,而是帮助团队把它们集中到同一个运营环境里。
WIDTH 的 KYC 与 KYB 能力
| 能力 | 作用 |
|---|---|
| KYC 客户准入 | 核验个人客户及相关人员 |
| KYB 核验 | 核验公司与法人实体 |
| 受益所有权审查 | 沿所有权结构追溯至处于控制地位的人 |
| AML 筛查 | 执行 PEP、制裁与负面媒体检查 |
| 风险评分 | 对客户与实体施加一致的风险评分 |
| 案件管理 | 在同一处管理审核、升级与决策 |
| 可供审计的记录 | 捕获随时可供审查的决策轨迹 |
WIDTH 并不取代合规判断。它为团队提供一条更清晰的工作流,以便一致地施加这种判断。这帮助机构改善准入、筛查、风险评分、案件管理与审计就绪度。
KYC 与 KYB 为何应共享同一个事实来源
许多合规团队仍将 KYC 与 KYB 分开管理。这会制造盲区。例如:一家公司可能通过了 KYB,但其受益所有人可能触发 PEP 筛查;一名董事可能看起来风险很低,但公司可能运营于风险更高的行业;一家企业可能已正确注册,但其所有权结构可能并不清晰;一位客户可能通过了准入,但后续的负面媒体可能改变其风险画像。
当 KYC 与 KYB 信息处于同一条相互连接的工作流中时,这些风险更易于管理。
KYC 与 KYB 的同一事实来源
- 客户档案
- 公司档案
- 所有权 / UBO 审查
- 筛查结果
- 风险评分
- 案件笔记
- 审批记录
这正是 KYC 与 KYB 不再只是核验步骤的所在。它们成为合规运营的一部分。
关于 KYC 与 KYB 的常见问题
KYC 与 KYB 的主要区别是什么?
KYC 核验个人,KYB 核验企业。KYC 聚焦于身份与个人层面的风险。KYB 聚焦于公司信息、所有权结构、经营活动与实体层面的风险。
KYB 是 KYC 的一部分吗?
KYB 与 KYC 相关,但并不完全相同。KYC 聚焦于个人,而 KYB 聚焦于公司。不过,KYB 往往包含对董事、股东和受益所有人的 KYC 检查。
谁需要 KYC?
KYC 通常为银行、支付机构、保险公司、金融科技公司、财富管理机构、企业服务提供商,以及其他需要核验个人客户或相关人员的机构所需要。
谁需要 KYB?
KYB 为需要对公司、商户、供应商、企业客户、业务合作伙伴或法人实体办理准入的机构所需要。
受益所有权在 KYB 中为何重要?
受益所有权之所以重要,是因为公司最终由人拥有或控制。识别受益所有人帮助合规团队了解谁站在企业背后。
KYC 需要哪些文件?
常见的 KYC 文件包括护照、身份证、地址证明、就业信息与资金来源文件。
KYB 需要哪些文件?
常见的 KYB 文件包括企业资料、注册成立记录、董事名册、股东记录、受益所有权申报与所有权结构图。
KYC 与 KYB 如何支撑 AML 合规?
KYC 与 KYB 帮助机构了解客户、公司、所有权结构及相关风险。这支撑了筛查、风险评分、强化尽职调查与持续监控等 AML 控制措施。
KYC 与 KYB 能否实现自动化?
KYC 与 KYB 的部分环节可以自动化,例如数据采集、筛查、工作流路由与审核提醒。然而,风险评估、升级与最终决策仍然需要合规判断。
WIDTH 如何帮助处理 KYC 与 KYB?
WIDTH 帮助合规团队把 KYC、KYB、筛查、风险评分、案件管理与可供审计的记录连接进同一个工作流驱动的合规平台。
KYC 与 KYB 在相互连接时效果最佳
KYC 与 KYB 各不相同,但它们协同运作时效果最佳。KYC 帮助机构了解个人,KYB 帮助机构了解企业。对许多合规团队而言,要理解完整的业务关系,两者都不可或缺。一家公司在纸面上可能看起来风险很低。然而,其董事、股东、受益所有人、经营活动或负面媒体画像可能讲述着另一个故事。这正是为什么 KYC 与 KYB 不应分散在彼此割裂的电子表格、文件夹或互不连接的工具之中。它们应作为同一条相互连接的工作流来运作。这为合规团队带来更好的可见性、更强的问责,以及更清晰的审计证据。WIDTH 通过帮助机构把客户档案、公司档案、所有权审查、筛查结果、风险评分、案件管理与审批记录连接进同一个平台,来支撑这一方法。对于希望从碎片化检查迈向相互连接的合规运营的团队而言,KYC 与 KYB 不只是准入步骤。它们是更强风险智能的基础。